香港文匯報訊（記者 胡恬恬 林泳君）大埔宏福苑五級火至今釀成逾百人遇難，近2,000戶居民家園被毀。針對此次火災事故，中國太平於11月28日發出聲明，表示其旗下太平香港承保了宏福苑維修工程項目的建築工程全險、建築僱員賠償保險，業主立案法團第三者責任險以及財產全險、公眾責任險，並承保了部分住戶的家居保險、家傭險。
保險究竟賠多少？受影響居民能拿到多少錢的賠償？索償流程和時間怎樣？香港文匯報邀請香港人壽保險從業員協會副會長陳頌琳，時事評論員、國際策略顧問鄭國鈞共同探討。
焦點一：保險會給宏福苑災民賠多少？怎麼賠？
鄭國鈞首先梳理網上披露的宏福苑投保情況。根據宏福苑業主立案法團文件所指，屋苑購買的綜合保險中，涉及大廈屋殼及公共地方損失的保額上限為20億元。而公共責任保險方面，第三者人身傷亡保險和第三者保險的保額則分別為每一事件上限1,000萬元和2,000萬元（無限次事件），預計賠付金額20億港元左右。近日有報道指太平香港目前已完成火災事故首批共9宗家居保險的賠付工作，總共支付賠款537.2萬港元。
陳頌琳表示，保險具體賠償數額尚不明確，因涉及不同保險類別。第一類財產保險即網傳的約20億港元賠付金，主要用於重置損毁樓宇，將賠付給屋苑單位，而居民無法直接獲賠。即使居民因銀行按揭要求購買火險，賠償金額也非按投保額直接支付，而是依據保險公司估算的重置成本進行賠付，且賠償金也會先賠給銀行。第二類公眾責任保險涵蓋第三方傷亡賠償，具體額度取決於投保金額。第三類工程全險一般約3,000萬至8,000萬元，實際金額視保單而定。
陳頌琳進一步解釋，此次事件現階段責任歸屬尚未釐清，但財產險與工程險屬同一保險公司，理賠程序可能較容易處理，而最終賠付數額將根據事故原因認定結果執行。對居民而言，能否獲賠取決於自身是否購買相關保險，例如家居保險、火險、人壽險、意外險或外傭保險等。若有投保，居民可從相應保單中獲得賠償。
陳頌琳指出，許多人因銀行按揭要求而購買火險，但需注意這類火險主要是保障銀行權益。除非賠償金額超出貸款餘額，多出部分才歸業主，否則保險估值通常低於按揭費用。她舉例，若房屋按揭為300萬元，發生火災房屋全損後，保險公司並非直接賠付300萬元。因為賠償款僅賠付樓宇重置費用，不包括土地價值，而重置費用的估價一般以每呎三至四千元計算。若房屋面積為500呎，實際獲賠金額約為150萬至200萬元，與按揭額可能存在差額，銀行甚至有權向投保人追討差價。
保險索償流程方面，陳頌琳表示，一般來說，居民首先須在一定時限內，向保險公司申報。然而由於本次事件屬重大災害，「保險公司已採取較人性化的處理方式，包括現金資助，可能數千至一萬元不等，很多保險公司也捐錢出來希望幫他們重建家園 。」
焦點二：其他國家遇到類似災難事件時保險是如何理賠的？
鄭國鈞指出，其他國家面對類似災難事件時，保險賠償的做法與香港有所差別。例如澳洲的「全額替代保障」（Total Loss Replacement），即保險將會按事故發生當時的市價賠償，而非樓宇購買時的市價。例如，若樓宇購買時是50萬，而幾年過去後事故發生時，樓宇價值70萬，則是按照70萬賠償，這與香港現行只賠償「重置費用」的做法有所不同。此外，日本「京阿尼縱火案」的例子顯示，若災害涉及刑事罪行，保險公司可能拒賠家居財物部分，僅賠償建築結構損失。
陳頌琳補充，即使此次火災涉及刑事成分如貪污等，居民購買的家居保險或火險，通常仍可獲得賠償。
焦點三：對普通市民配置保險有何建議？
陳頌琳建議，市民可按自身情況配置合適保險。若為租客，可購買家居保險以保障室內財物，例如防範盜竊等風險。若為業主，即使已出租物業，亦可考慮購買租客保險，以應對租客拖欠租金或「租霸」等情況。無論有無按揭，均建議業主購買火險及家居保險，為居住空間提供全面保障。此外，人壽保險、意外保險及住院保險也應納入基本規劃，若家庭僱有外傭，亦應考慮購買相關保險。
就預算來說，家居保險保費相對較低，通常為數百至千多元；火險的話一千五百呎保費約兩千多元，而至於個人保險方面，建議年保費約佔年薪的10%至20%，可在收入中斷或患病時提供經濟支援，緩解困境。
焦點四：此次事件如何影响未来香港保险行业的整体发展和变革？
鄭國鈞分析稱，關於保險行業發展，從財務角度來看，香港保險市場原本綜合比率為93.2%，事故後可能升至97%至98%，顯示承保利潤空間收窄。然而，此次事件預計將提升市民的保險意識，從而可能推動投保需求增長。有數據指中國太平股價下跌8%，鄭國鈞解釋，「8%股價下跌是市場的反應，不是真實實力下跌了那麼多，所以大家不需要擔心。」
陳頌琳亦表示，「從保險公司的角度來看，20億不是一個大錢，保險公司每年賠償一些危疾、人壽、醫療那些錢已經遠遠超過了這個數字，所以大家不需要太擔心賠了很多。」
監製：胡恬恬 封面設計：黃雨泓
