在银行消费贷利率不得低于3%的红线要求之下，以价格为导向的消费贷竞争看似偃旗息鼓，实则在基层员工层面暗潮汹涌。6月29日，北京商报记者调查发现，社交平台上“同城银行人互换消费贷任务”的喊话此起彼伏，从股份制银行到城农商行的个贷经理、柜员，正通过互相引导客户扫码测额的方式完成考核指标，甚至出现自掏腰包补贴客户的操作。在年中考核的关键节点，这种由KPI承压催生的行业潜规则，正暴露银行业考核体系的深层病灶，如何构建兼顾短期业绩与长期发展的考核体系，让消费贷业务回归服务实体本源，成为亟待破解的命题。
互换内容大多以测额为主
“同城银行人，消费贷任务互换，有需要的私”“互换消费贷任务，需要扫码”……在年中考核的关键节点，任务互换已然成为一些银行基层员工心照不宣的潜规则。
北京商报记者调查发现，近期，在社交平台上，类似互换消费贷任务的帖子层出不穷，发帖人自称股份制银行、城商行、农商行的个贷经理、柜员等。
北京商报记者联系了多位“银行人”进行调查，个贷经理对任务互换的需求尤为迫切，他们的业绩与收入直接挂钩，完成消费贷任务量指标是获取提成和奖金的关键。柜员同样深陷“任务大战”，尽管消费贷业务并非主要工作内容，但银行下达的指标让他们不得不参与其中。
从互换的任务内容来看，大多以测额为主。多是以同城与同城之间互换，客户经理之间互相合作，各自引导自己名下有贷款需求的客户为对方完成消费贷测额任务。
每个二维码对应独立员工编号，扫码记录直接关联个人业绩系统，成为考核时的“硬指标”，有个贷经理介绍，“每位贷款经理有专属的测额度二维码，客户只需扫码申请测额度，就能完成一个任务量”。
入行仅一年的新人李林(化名)便是如此，“今年行里对消费贷下达了任务指标，柜员要求不能挂零，一个季度完成一个考核指标”，李林称。刚入行的她，既没有稳定的客户资源，也缺乏拓展客户的经验。
起初，李林尝试向身边的亲朋好友推荐，但大家要么已经有了固定的金融服务渠道，要么暂时没有消费贷需求，几番碰壁后，她陷入了焦虑。眼看考核时间一天天逼近，李林想到了任务互换这一方式。
李林称，“目前行内要求的规定是扫码就算一个指标，如果客户成功提额也会有其他的绩效补贴可以申请，测额成功后我私下向客户补贴50元”。在业内分析人士看来，这种私下补贴客户的行为，虽然能够在短期内提高任务完成率，却扰乱了市场秩序，增加了银行的运营成本，同时也可能引发不正当竞争，破坏行业的健康发展环境。
线上线下利率差异不同
从“3”到“2”，近年来，消费贷利率一路走低，部分城商行叠加补贴后甚至触及2.4%的“地板价”，然而，过低的利率虽能吸引客户，却也带来信用风险上升、盈利空间压缩等一系列潜在隐患。
今年3月，3%以下的消费贷“白菜价”被踩下急刹车，彼时，北京商报记者从多位银行业人士处证实，多家银行陆续通知，从4月1日起，叠加优惠券后的消费贷利率水平均不得低于3%这一标准，利率短期内也不会再下调。
在失去利率优势与考核重压的双重挤压下，原本处于边缘的任务互换操作，演变为行业内心照不宣的潜规则。
不过，北京商报记者注意到，尽管低息消费贷已成为过去式，但银行压低利率的现象依然存在。李林透露，客户通过测额扫码得到的利率较高，在额度测出后，通过线下申请放款时会拿到较低的利率，目前最低能做到3.05%。
为验证这一情况的真实性，北京商报记者根据李林提供的测额渠道展开实测。该产品是一款某股份制银行的消费贷，目标客群锁定为有公积金的优质企业员工，涵盖电信、电力、烟草、石油等国企员工，以及银行、证券、保险、基金等金融服务行业从业稳定的人员，最高可贷额度达100万元。根据李林给的信息，通过线下办理放款，目前一年期、三年期贷款利率均为3.05%，三年期至五年期贷款利率为3.2%。
在实际测试过程中，虽然北京商报记者严格按照流程操作，但出现多次系统显示审批异常的情况。针对这一问题，李林解释称，有可能是因客户申请贷款时点击次数过多所致。
金乐函数分析师廖鹤凯称，任务互换实质是银行业不合理考核机制催生的畸形产物，不仅无法真正拓展市场，还会掩盖业务短板；不透明披露利率的做法，虽踩住监管红线，却侵犯了消费者知情权。
构建灵活长效KPI体系
银行人互换指标拉KPI并不是行业秘密，小到储蓄开户、个人养老金开户、信用卡申请，大到如今的贷款扫码、放款，背后是银行业激烈竞争与不合理考核机制所致。
这种看似“双赢”的操作模式，实则暗藏巨大风险。从业务本质来看，任务互换并未真正拓展市场，只是在银行内部员工的小圈子里进行数据腾挪，掩盖了真实的市场需求与业务短板。在客户层面，部分客户可能因任务互换被诱导办理不必要的业务，不仅损害客户利益，还可能引发客户对银行的信任危机。
北京寻真律师事务所律师王德悦指出，除了传统的业绩指标，还应考虑客户满意度、服务质量、风险管理能力等非财务指标，以全面评估员工的工作表现；调整KPI考核周期，鼓励员工关注长期客户关系和业务可持续发展；根据市场环境和银行业务战略的变化，定期调整KPI指标，确保考核体系与业务发展同步。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博建议，银行应采用更加灵活且长期导向的KPI体系，同时结合其他因素进行综合评估，通过产品和服务创新以及与其他行业的合作创造新的应用场景，从而帮助银行员工更有效地达成业绩目标，减轻短期压力，促进银行可持续发展；在构建KPI体系时，以员工技能提升、知识更新程度作为考核要点，以此促使银行员工兼顾短期业绩与长期目标的达成。
