作者：周道许 清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任、北京市“十五五”规划专家咨询委员会专家

“十五五”时期是我国金融体系迈向高质量发展的关键阶段，也是实现金融强国目标的重要时期。构建一个多层次、协同化的金融规划体系，对于推动金融体系与经济社会的协调发展具有重要意义。

一、“十五五”金融规划体系的构建：多层次协同与精准布局

“十五五”金融规划体系的核心在于构建一个涵盖政府、行业和机构等多个层面的协同化规划体系，形成上下衔接、内外联动的金融发展蓝图。这一规划体系不仅是金融发展的战略指引，更是实现金融强国目标的重要抓手。

(一)政府层面：分级规划，精准施策

1. 国家级金融规划：战略引领与顶层设计

国家级金融规划是金融发展的“总指挥棒”，具有全局性、战略性和指导性。它从国家层面统筹谋划金融发展，注重顶层设计和宏观布局，为金融体系的高质量发展提供方向指引。在“十五五”期间，国家级规划将聚焦金融支持国家重大战略任务，优化金融资源配置，提升金融国际竞争力，为经济高质量发展提供坚实支撑。例如，国家级规划将重点推进金融支持科技创新、绿色金融发展以及普惠金融体系建设，通过政策引导和制度安排，推动金融资源向关键领域和薄弱环节倾斜。

2. 省级金融规划：因地制宜与特色发展

省级金融规划在遵循国家级规划的基础上，结合地方经济、社会和金融实际情况，突出地方特色和优势产业。省级规划通过细化落实国家级规划，协调省内金融资源，推动区域金融创新，防范区域性金融风险，为地方经济发展提供精准支持。例如，一些沿海省份可能会聚焦于跨境金融、海洋金融等领域，推动金融开放与创新；而内陆省份则可能更注重绿色金融、普惠金融的发展，助力地方经济转型升级。

3. 市县级金融规划：基层落实与普惠服务

市县级金融规划更贴近基层实际，聚焦本地小微企业、三农等重点领域金融服务。其核心在于优化金融基础设施建设，提升金融服务的普惠性和可得性，助力乡村振兴和城镇化建设。例如，通过完善支付系统、推进数字人民币试点等措施，提升金融服务的便利性和安全性。市县级规划还需注重金融生态环境的优化，通过加强金融消费者保护、打击金融违法犯罪等手段，维护地方金融稳定。

(二)行业和机构层面：专业化发展与协同创新

1. 银行业：信贷优化与数字化转型

银行业规划以信贷业务为核心，围绕资金筹集、投放和风险控制展开。在“十五五”期间，银行业将重点推进数字化转型，优化信贷结构，提升服务实体经济的质效。例如，通过金融科技手段提升信贷审批效率，降低企业融资成本，支持国家重大战略项目和中小微企业发展。同时，银行业还将加强风险管理，防范系统性金融风险，保障银行体系的安全稳定运行。

2. 证券业：资本市场创新与国际化

证券业规划聚焦资本市场发展，涵盖证券发行、交易和中介服务等环节。其目标是推动多层次资本市场建设，拓宽企业融资渠道，提升市场效率和透明度，加快国际化步伐。在“十五五”期间，证券业将重点推进注册制改革的全面深化，推动资本市场与国际市场的接轨，提升人民币资产的全球配置能力。同时，证券业还将加强投资者保护，完善市场交易机制，提升市场活力和韧性。

3. 保险业：风险保障与服务拓展

保险业规划以风险保障和经济补偿为核心，关注保险产品创新和服务拓展。在“十五五”期间，保险业将重点推进养老金融、普惠保险等领域的发展，满足社会多样化保险需求。例如，通过发展养老保险第三支柱，缓解社会养老压力；通过普惠保险产品创新，提升保险服务的覆盖面和可得性。同时，保险业还将加强保险资金运用管理，实现保险资金的保值增值，支持实体经济发展。

二、各层次“十五五”金融规划的协同共进

“十五五”金融规划体系的核心在于各层次规划的协同共进，形成上下衔接、内外联动的发展格局。这种协同不仅体现在规划目标的衔接上，更体现在实施路径和手段的协同上。

(一)规划主体与侧重点的差异性

国家级规划是“总指挥棒”，省级规划是“定制蓝图”，市县级规划是“精准导航”，而行业规划则围绕银、证、保各自的业务领域和功能定位，各司其职，各展所长。这种差异性使得各层次规划能够在不同层面发挥独特作用，共同推动金融体系的高质量发展。

(二)规划范围与目标的互补性

国家级规划范围最广，目标具有宏观性和长远性；省级、市县级规划范围逐级缩小，目标更具体、更具针对性；行业规划目标围绕各自行业的发展任务和市场需求，形成专业领域的“专项计划”。这种互补性使得各层次规划能够在不同层面发挥独特作用，共同推动金融体系的高质量发展。例如，国家级规划聚焦金融支持国家重大战略，省级规划则结合地方实际推动区域金融创新，市县级规划则聚焦基层金融服务的优化，行业规划则通过专业化发展提升金融服务的精准性和有效性。

(三)实施路径与手段的协同性

国家级规划通过政策引导、制度安排等宏观手段实施；省级、市县级规划结合地方实际，运用财政、税收、金融等政策工具以及项目推动等方式；行业规划则依靠行业自律、创新推动、风险防控等专业手段，共同推动金融体系的协调发展。这种协同性不仅体现在政策的衔接上，更体现在实施过程中的信息共享和协同创新上。例如，在数字金融领域，国家级规划提出总体目标，省级规划结合地方实际推进数字金融基础设施建设，市县级规划则聚焦基层金融服务的数字化转型，行业规划则通过金融科技手段提升金融服务的效率和安全性。

总之，“十五五”金融规划体系是我国金融体系迈向高质量发展的重要战略部署。通过构建一个涵盖政府、行业和机构等多个层面的多层次、协同化规划体系，我们能够在不同层面发挥独特作用，共同推动金融体系的高质量发展。国家级规划的战略引领、省级规划的因地制宜、市县级规划的基层落实以及行业规划的专业化发展，共同构成了一个上下衔接、内外联动的金融发展蓝图。这种协同共进的机制不仅能够提升金融体系的整体效率，还能够为经济社会的高质量发展提供有力支撑。在未来五年内，通过各层次规划的协同推进，我们有望实现金融强国目标的重要突破，为我国经济的高质量发展奠定坚实基础。